agosto/2000 - O amanhã começa agora - Revista Você S.A.
O AMANHÃ COMEÇA AGORA
A vida financeira de Adriana e Fernando é uma grande confusão. E as dívidas já ameaçam comprometer o futuro do filho Victor. O que fazer? Entrar na linha
O casal Adriana Andrade Pinto Simões e Fernando Macedo Soares tem um sonho: colocar o filho Victor, de dois anos de idade, numa das melhores escolas particulares de São Paulo e, futuramente, enviá-lo aos Estados Unidos para fazer um MBA ou um curso de extensão universitária. Aparentemente não há nada que impeça a realização desses objetivos. Os dois são jovens (ele tem 35 anos, e ela 30 anos) e possuem uma renda líquida mensal de R$ 3 893,83 reais (ver tabela Patrimônio Familiar), o que, para um casal com um filho apenas, não pode ser considerada ruim. O problema é que o orçamento da família está completamente fora de controle. Os dois gastam mais do que ganham, têm um déficit mensal de R$ 1 086,16 reais e estão muito endividados por causa de sucessivos empréstimos bancários que fizeram para cobrir os limites de cheque especial de sete contas correntes diferentes. Isso mesmo, sete contas diferentes. Resultado: o futuro do pequeno Victor está comprometido. “Estamos muito preocupados com isso”, afirmam.
O descontrole financeiro de Adriana e Fernando começou logo depois que eles começaram a namorar, em outubro de 1997. Na época, Fernando estava colocando um ponto final num casamento de dois anos. Para livrar-se da pensão alimentícia, abriu mão de todos os bens que possuía. Isso não impediu, no entanto, que Fernando e Adriana, que trabalhavam juntos na United Airlines, iniciassem o romance em outubro daquele ano. Um mês depois, no entanto, foram surpreendidos pela gravidez inesperada de Adriana. Decidiram então morar juntos no pequeno apartamento alugado por ela. Para complicar a situação, Adriana foi demitida naquele mesmo mês e, em dezembro, Fernando pediu demissão em solidariedade à ela.
Desempregados e sem reserva financeira alguma, os dois resolveram morar com os pais dela em Belo Horizonte (MG). E foi lá que Victor nasceu, em julho de 1998. Fernando conseguiu finalmente um novo emprego, na British Airways. Logo em seguida, eles decidiram alugar um apartamento -- e gastaram além do que podiam com a decoração do imóvel. Em abril do ano passado, numa ironia do destino, Fernando foi transferido de volta para São Paulo.
O dinheiro que tinham obtido com a venda dos móveis usados em Belo Horizonte foi insuficiente para decorar o novo apartamento de São Paulo, cujo valor do aluguel atual é de 600 reais, com uma taxa condominial de 210 reais.
“Tivemos que decorar dois apartamentos em pouco mais de um ano”, diz Adriana em tom de lamentação. “Gastamos muito dinheiro com isso.” Fernando abriu cinco contas correntes com o objetivo de conseguir o maior limite de crédito possível. Em janeiro deste ano ele recebeu uma proposta para ser o gerente de contas de uma empresa de logística de origem americana. E Adriana foi convidada para assumir uma vaga de secretária executiva de uma grande organização do setor de hotelaria. Os dois aceitaram as respectivas propostas e agora só pensam em trabalhar e cuidar do futuro de Victor.
Adriana e Fernando financiaram um apartamento no bairro do Morumbi, em São Paulo, avaliado em 85 000 reais. Pagaram até agora 8 689,10 reais e terão outras 12 prestações de 471 reais, reajustadas pelo INCC-M (índice Nacional de Custo da Construção-Mercado). Após a entrega das chaves, prevista para agosto de 2001, desembolsarão mais 17 450 reais. Para quitar essa parcela elevada, no entanto, eles utilizarão seus respectivos fundos de garantia. Em seguida, terão que financiar o saldo restante de 56 760 reais, com parcelas reajustadas pelo IGP-M da Fundação Getúlio Vargas.
Fernando tem atualmente uma dívida de 6 524,22 reais com o banco Itaú relativa a quatro empréstimos assim divididos: seis parcelas de 35,21 reais, 15 parcelas de 27,47 reais, 21 parcelas de 101,13 reais e 22 parcelas de 171,69 reais. No Citybank, são dois empréstimos, que já estão na reta final: uma prestação de 69,54 e outras duas de 129,89 reais. Neste mês de agosto, ele pagará também as duas últimas parcelas dos empréstimos feitos no BankBoston, uma de 123,09 e outra de 117,23 reais. Adriana, por sua vez, tem uma dívida com seu banco de 749 reais (sete parcelas de 107 reais) que fez para cobrir seu cheque especial. Terá que pagar ainda quatro prestações de uma compra feita na rede de lojas C&A que somam um total de 135,48 reais.
A despesa mensal do casal com tarifas bancárias é alta: 130 reais. E não é para menos. Com sete contas distintas sendo movimentadas ao mesmo tempo fica difícil ter noção dos juros, encargos e tarifas que estão pagando. E para piorar a situação, Fernando tem ainda cinco cartões de crédito, cujas anuidades somadas resultam em 195 reais (Para efeito de cálculo, considerar 16,25 reais por mês). As dívidas não param por aí. No começo deste ano eles compraram um Astra 1.8 zero quilômetro avaliado em 28 000 reais. Terão que pagar ainda 40 parcelas fixas de 341,60.
As despesas com supermercado também são elevadas. Gastam por mês 550 reais. "Em vez de fazermos uma única compra para o mês, costumamos ir praticamente toda semana ao mercado", diz Adriana. "E aí não resistimos a muitas tentações e compramos além da conta. Chegamos até a jogar muitos produtos e alimentos no lixo porque não conseguimos consumí-los antes do fim do prazo de validade." Para tentar reduzir as despesas de supermercado, eles começaram a fazer compras pela Internet. Passaram a gastar 200 reais a menos todos os meses. Só que a lentidão do sistema foi desanimando-os. Eles desistiram alguns meses depois, voltando ao esquema antigo.
Adriana e Fernando não querem mais gastar tanto dinheiro desnecessariamente e com isso comprometer o futuro do filho. Só não abrem mão das três viagens que fazem anualmente à Belo Horizonte para visitar os pais de Adriana, e da despesas com segurança - os seguros da casa, do carro e de vida que possuem (ver despesas na tabela Orçamento da Família). Estão prevenidos também em relação à saúde. Possuem dois bons planos, um deles totalmente subsidiado pela empresa de Adriana. O outro, oferecido pela organização onde Fernando trabalha, tem um custo mensal de 145,80. Fernando fez também um plano de previdência privada para si, o Flexprev Itaú, pelo qual pagam uma mensalidade de 80 reais para ter, dentro de 20 anos, uma renda mensal de 468 reais. Victor também foi contemplado com um plano de previdência privada Brasilprev Júnior. Adriana e Fernando terão que pagar parcelas mensais de 120 reais.
VOCÊ s.a. levou o caso de Adriana e Fernando para os consultores Betty Kitner e Benigno Ares, do site de finanças pessoais Financenter (www.financenter.com.br).
O QUE FAZER
Embora Adriana e Fernando estejam endividados e com o orçamento familiar bastante comprometido, eles têm como sair dessa. “Eles terão de apertar o cinto e reduzir drasticamente seus gastos a fim de adequar a renda líquida que possuem ao orçamento mensal", afirma Betty. A estratégia traçada pode ser dividida em três etapas: na primeira, eles terão que sanear as finanças e sair do vermelho.Na segunda, começarão a consolidar os alicerces de sua estabilidade financeira preparando-se melhor para a nova etapa do financiamento do apartamento. E na terceira, poderão traçar o futuro de Victor e se preparar para realizar alguns sonhos de consumo.
1ª ETAPA
VENDER O AUTOMÓVEL
O casal deve quitar imediatamente suas dívidas com os bancos e precisa de dinheiro em caixa para esse objetivo. O primeiro passo deve ser vender o carro de luxo que possuem, avaliado em 28 000 reais. Fernando receberá em setembro 1 500 reais referentes às suas férias. Como ele irá cancelar temporariamente os dois planos de previdência privada (ver próximo item), terá ainda um reembolso aproximado de mais 1 500 reais. Dessa forma, totalizarão 31 000 reais. Essa soma será suficiente para quitar o restante do financiamento do veículo (10 000 reais) e os empréstimos bancários, as compras parceladas e os cheques pré-datados (8 151,92 reais). Vale lembrar que, como irão pagar os empréstimos antecipadamente, poderão conseguir um bom abatimento na dívida. Restarão, portanto, 12 848,08 reais. Desse total, eles podem utilizar 6.000 reais para dar de entrada num financiamento de um carro popular, cujo valor de mercado gira em torno de 14 000 reais. Dessa forma, continuarão pagando prestações na faixa dos 340 reais, só que por 36 meses (3 anos). Sobrarão ainda 6 848,08 reais. “O mais indicado é que eles apliquem esse valor num fundo de renda fixa tradicional, ideal para o acúmulo de capital”, diz Benigno Ares “Com o dinheiro aplicado, não correrão o risco de gastá-lo desnecessariamente.”
CORTAR DESPESAS
Será, talvez, a parte mais dolorosa de todo o processo. As despesas que não forem estritamente necessárias devem ser descartadas ou pelo menos reduzidas. As sugestões de corte de despesas dada pelos consultores são as seguintes (lembrando sempre que Adriana e Fernando poderão optar por cortes diferentes no orçamento de acordo com aquilo que estão mais dispostos a abrir mão):
- Cancelar temporariamente os dois planos de previdência privada, economizando dessa forma 200 reais todos os meses. Dentro de um ano, provavelmente, terão uma folga no orçamento e poderão voltar a pensar no assunto
- Reduzir os gastos de supermercado, feira e padaria de 595 reais para 450. Não podemos esquecer de que eles chegaram a economizar 200 reais fazendo as compras pela Internet
- A empregada doméstica, que trabalha três vezes por semana, deve passar a ir somente uma vez. Com isso reduzirão a despesa de 207,20 reais para algo em torno de 100 reais.
- Reduzir drasticamente o número de contas correntes. “Cada um deve ter uma única conta, de preferência conjunta, para evitar cobrança de tarifas no caso de transferência de dinheiro e CPMF”, explica Betty.
Com isso a despesa com as tarifas deve cair de 135 reais para algo em torno de 40 reais -- ou até zero, já que como cada um concentrará suas despesas num banco, poderão negociar melhores tarifas ou até a sua isenção
- Reduzir a quantidade de cartões de crédito. O objetivo é fazer com que as despesas médias mensais com anuidade caiam pela metade, de 16,25 reais para 8,13 reais
- Reduzir os gastos com restaurantes, cinemas, aluguel de fitas e compra de discos, livros, revistas, CDs e DVDs. Em vez de 272 reais, o casal deveria gastar 40 reais
- Optar por um provedor gratuito de Internet e mudar o pacote Advanced da TV por assinatura para o Master, mais econômico (economia de 41 reais)
- Reduzir para 20 reais mensais os gastos com mimos para Victor
- Se o guarda-roupa estiver em dia, as despesas com vestuário podem ser cortadas temporariamente
- Os cortes acima, mais a economia que Fernando e Adriana farão com o fim do pagamento dos juros bancários e anuidades dos cartões, farão com que terminem o mês no azul, embora sem condições ainda de começar uma reserva.
MANTER O FILHO NA ESCOLINHA
É bastante louvável o desejo do casal de matricular Victor numa escola particular de primeira linha. Só que, como o garoto tem apenas 2 anos, isso não precisa ser feito agora -- e nem no próximo ano. “Permanecendo aonde está, Victor não sentirá diferença na qualidade de ensino. E daqui a dois anos ainda estará numa idade de fácil adaptação”, diz Betty. Dessa forma, Adriana e Fernando evitam dobrar a despesa com a educação do filho de 452 reais mensais para 900 reais, como eles estimam. Dentro de dois anos, provavelmente o casal terá condições de fazer a transferência de escola.
TROCAR O SEGURO DE VIDA
O seguro de vida da American Express feito por Fernando não oferece cobertura para morte natural. E isso não é bom. Segundo os consultores, o casal pode contratar por esse mesmo valor um seguro com cobertura de 75.000 reais para morte natural e 150.000 para morte acidental ou invalidez -- em vez dos 100.000 que teria direito pelo antigo seguro.
2ª ETAPA
PREPARAR-SE PARA O AUMENTO DA PRESTAÇÃO DO APARTAMENTO NOVO
Quando receberem as chaves, Adriana e Fernando serão “presenteados” também com a mudança de índice de correção da prestação do imóvel de INCC-M para IGP-M. “Na prática, isso deverá representar um aumento de quase 100% no valor da prestação”, diz Benigno Ares. “Para suportar esse salto, eles poderão utilizar aos poucos a reserva de 6 848 reais”.
3ª ETAPA
FAZER UM NOVO PLANO DE PREVIDÊNCIA
Superada a fase de saneamento das finanças, Adriana e Fernando podem começar a consolidar a estabilidade financeira e a cuidar do futuro. Os planos de previdência privada que possuíam anteriormente não eram adequados às suas necessidades. O casal pretende viver com uma renda de 4.000 reais. Fernando paga a contribuição máxima possível para a Previdência Social, que é de 146,11 reais. Quando se aposentar, terá garantido o benefício mensal máximo de 1 328,25 reais. Ele deve optar, portanto, por um plano que proporcione uma renda adicional de 2 671,75 reais, totalizando assim os 4 000 reais. Para isso necessitarão de 300 reais (ver mais a frente como eles conseguirão essa soma). “O produto oferecido pelo mercado que melhor se ajusta à necessidade do casal e oferece maiores chances de ganho é o PGBL, o Plano Gerador de Benefícios Livres", diz Betty. “Além desse produto repassar toda a rentabilidade do fundo para o cliente, garante um benefício fiscal, que é o abatimento de até 12% da sua renda bruta sobre rendimentos tributáveis, reduzindo assim a base de cálculo do Imposto de Renda.” O casal pode fazer uma simulação do cálculo no próprio site do Financenter. Para esse complemento de renda, (utilizando-se projeções de mercado), eles devem desembolsar mensalmente cerca de 300 reais por um período de 25 anos.
COMEÇAR UMA RESERVA FINANCEIRA
Como em agosto de 2001 Adriana e Fernando receberão as chaves do novo apartamento, eles passam a ter uma sobra de caixa de 600 reais referentes ao aluguel que deixarão de pagar. Essa soma deve ser destinada à complementação das parcelas do apartamento. Mas, se um dos dois conseguir uma renda adicional à que possuem hoje, eles devem poupá-la. Entre as inúmeras opções de investimento, os consultores acreditam que Adriana e Fernando possam agir da seguinte forma:
- Direcionar 100 reais para um fundo de investimento tradicional com rentabilidade média de 1,30%. Se aplicado por 15 anos (inflação projetada de 6% ao ano) garantirá a faculdade de Victor, com uma mensalidade de aproximadamente 850 reais, por 5 anos
- Destinar 300 reais para um plano de previdência privada PGBL, iniciando assim a complementação da renda proporcionada pela aposentadoria oficial
- Os 200 reais que sobram devem ser aplicados num fundo de renda fixa tradicional com a finalidade de acumular uma reserva. Em três anos eles teriam cerca de 8 000 reais. Pode ser o momento, por exemplo, de realizar o projeto de viajar para o exterior. Se preferirem, essa sobra pode ser destinada para o futuro MBA de Victor nos Estados Unidos, que custará aproximadamente 200.000 reais por dois anos. Para isso, Adriana e Fernando terão que economizar, na verdade, cerca de 400 reais por mês, que devem ser aplicados, da mesma forma, em um fundo de renda fixa (rentabilidade mensal de aproximadamente 1,30% e inflação projetada de 6% ao ano) por um período de 22 anos, ou seja, 264 meses. Para complementar os 200 reais que faltam, terão que contar com um incremento em seus ganhos, seja com uma promoção de um dos dois, seja com ganhos adicionais como horas extras ou uma nova fonte de renda. Dessa forma, o futuro de Victor estará garantido.
Mauro Silveira
Fonte: Revista Você S.A. - edição 26 - Ano 3 - Agosto/2000
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