Poupança
CADERNETA DE POUPANÇA
CADERNETA DE POUPANÇA
O que é
A poupança é o investimento mais simples e popular do Brasil.
O Banco Central define a remuneração, que é igual em todas as Instituições - bancos com carteira de crédito imobiliário, caixa econômica, sociedades de crédito imobiliário e associações de poupança e empréstimo.
Os rendimentos são creditados mensal ou trimestralmente e o prazo do investimento é indeterminado.
Tem sua origem em 1964, juntamente com regulamentação da correção monetária no País, e seus recursos financiam o setor de habitação.
Características
- Liquidez
- Tem liquidez diária, entretanto, nos saques antes da data de aniversário, mensal ou trimestral, perde-se o rendimento do período sobre o valor sacado.
- As Instituições dispõe de sistema informatizado que otimiza os saques e novas aplicações: uma conta de poupança pode ter até 28 sub-contas, uma para cada dia do mês. Observação: nos dias 29, 30 e 31 não há aniversário na poupança, em função do mês de fevereiro. Depósitos nesses dias tem como data base o dia 1º do mês seguinte.
: o prazo de contratação é indeterminado. Para crédito dos rendimentos há as modalidades mensal e trimestral, sendo o titular pessoa física. No caso de pessoa jurídica não há a opção mensal, apenas a trimestral.
o rendimento é composto de TR + juros de 0,5% ao mês (taxa de juros efetiva ao ano é 6,17%). O rendimento é uniforme para todas as Instituições. Os juros são calculados sobre o valor reajustado pela TR.
Isenção total - na fonte e na declaração - para pessoa física e pessoa jurídica imune.
Demais pessoas jurídicas tem tributação normal de renda fixa: 20% sobre o rendimento.
não incide.
- Normal:
a maioria dos Instituições tem sistema "inteligente" que gerencia resgates e investimentos, não sendo necessário abrir mais de uma conta de poupança. Há outras em que a conta poupança, na prática, é a própria conta corrente.
- Vinculada:
é a conta vinculada à obtenção de financiamento imobiliário.
Finalidades
- Ideal para quem vive de renda ou dispõe de pequenas quantias para investir periodicamente.
- Os recursos captados pelas Instituições em caderneta de poupança são aplicados, prioritariamente, no setor habitacional. Financiam a aquisição, reforma e construção de imóveis residenciais.
Como funciona
- Exemplo de cálculo do rendimento mensal: a TR do dia 4/julho/2002 foi 0,2381%, os juros são 0,50% ao mês: a taxa do rendimento a ser creditado no dia 05/agosto - o dia 4 foi domingo, será de 0,7393%.
- Sabe-se, no início do período, qual o rendimento a ser creditado na data do próximo aniversário.
- Os rendimentos são calculados sobre o menor saldo do período, por exemplo: o saldo da conta com aniversário no dia 4, nesse dia era R$ 1000,00, no dia 19 houve um saque de R$ 300,00, no dia 29 sacou mais R$ 300,00, o rendimento a ser creditado será calculado sobre R$ 400,00.
Benefícios
- Isenção de imposto de renda para as pessoas físicas e as jurídicas imunes (condomínios residenciais, por exemplo).
- Liquidez diária.
- Geralmente as contas de poupança são consideradas no pacote de tarifas cobradas pelas Instituições, reduzindo ou eliminando essa cobrança.
- Há Instituições que distribuem prêmios aos poupadores.
- Há Instituições que consideram a poupança como fator redutor de taxas de empréstimos, em particular no cheque especial.
- Isenção ou bônus da CPMF nos depósitos que permanecem por 90 dias ou mais.
- Facilidade no depósito e no saque.
- Uniformização das taxas entre as Instituições.
- Possibilidade de investimentos de pequeno valor.
Cuidados
- Aniversário em dias não úteis: evite saque no dia útil anterior, pois perderá o rendimento do mês sobre o valor sacado. Faça-o no dia útil seguinte.
- Evite saques em datas diferentes das do(s) aniversário(s).
- Se tem poupança com uma única data de aniversário, procure diversificar os próximos depósitos em conta com múltiplas datas.
- Prefira conta conjunta - e/ou - com dois titulares, facilita os saques em situações imprevistas.
Riscos
- Mercado: ocorre na hipótese de redução da taxa de juros, 0,50% ao mês e/ou numa eventual alteração na metodologia do cálculo da TR, o que é pouco provável.
Veja a metodologia
Crédito: Este é o risco da Instituição não honrar o resgate do investimento. Este risco tem cobertura do FGC, que garante créditos até o valor de R$ 60 mil por CPF, por Instituição.
Operacional e Legal: riscos muito baixos. A poupança é o instrumentos mais tradicional dos investimentos. É amplamente regulado pelo Banco Central e plenamente automatizado.
Produtos alternativos
Títulos de renda fixa:
Títulos Públicos (
tesouro Direto)
Debêntures
Letras Hipotecárias
CDB - RDB - LC
Fundos de Investimento:
DI
Renda Fixa
Importante
Diversificação: Sua carteira de investimentos não devem se concentrar em apenas uma tipo (títulos, fundos), categoria (renda fixa, renda variável) ou risco (mercado, liquidez, crédito).
Informação: Não invista no que você não conhece.
Acompanhe o desempenho de seus investimentos e mantenha-se informado sobre o mercado.
Riscos: Reavalie os riscos e as estratégias de sua carteira periodicamente.
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