Cheque Especial
CHEQUE ESPECIAL
CHEQUE ESPECIAL
O que é
O cheque especial é um crédito pré aprovado que os bancos colocam à disposição dos clientes, levando em conta o seu cadastro e o relacionamento.
Sua disponibilidade é automática, até o limite estabelecido, sempre que há um débito na conta corrente superior ao saldo disponível.
O limite é recomposto de acordo com cobertura do saldo devedor
O limite é periodicamente ajustado, em função das necessidades, cadastro e relacionamento.
Características
Na prática é um "saldo extra", que o cliente pode utilizar quando não possuir saldo disponível na conta corrente para débitos como cheques, DOC's, TED's, tarifas, os próprios juros do cheque especial, etc.
A utilização está sujeita ao pagamento de juros proporcionais ao valor utilizado durante o mês. Os encargos - juros e IOF - são calculados diariamente e cobrados mensalmente.
As condições de utilização - taxas, prazos, valor, garantias, vencimento antecipado, multas, renovação automática - são estabelecidas em contrato assinado entre o cliente e o banco. O banco poderá mudar unilateralmente essas condições, mediante aviso ao cliente.
Finalidades
A utilização racional do cheque especial deve restringir-se a necessidades eventuais e de curtíssimo prazo.
Como funciona
Veja a simulação:
|
Limite do Cheque especial R$ |
2.000,00 |
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Taxa de juros % ao mês |
8,00% |
|
Alíquota mensal de IOF |
0,125% |
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CONTA CORRENTE |
CHEQUE ESPECIAL |
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|
débito |
crédito |
saldo |
saldo utilizado |
limite disponível |
|
28-mar |
QUINTA |
|
|
100,00 |
|
2.000,00 |
|
1-abr |
SEGUNDA |
50,00 |
|
50,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
2-abr |
TERÇA |
60,00 |
|
(10,00) |
(10,00) |
1.990,00 |
|
3-abr |
QUARTA |
100,00 |
|
(110,00) |
(110,00) |
1.890,00 |
|
4-abr |
QUINTA |
25,00 |
|
(135,00) |
(135,00) |
1.865,00 |
|
5-abr |
SEXTA |
250,00 |
|
(385,00) |
(385,00) |
1.615,00 |
|
8-abr |
SEGUNDA |
|
1.000,00 |
615,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
9-abr |
TERÇA |
|
|
615,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
10-abr |
QUARTA |
380,00 |
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
11-abr |
QUINTA |
|
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
12-abr |
SEXTA |
|
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
15-abr |
SEGUNDA |
|
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
16-abr |
TERÇA |
|
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
17-abr |
QUARTA |
|
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
18-abr |
QUINTA |
|
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
19-abr |
SEXTA |
|
|
235,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
22-abr |
SEGUNDA |
112,00 |
|
123,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
23-abr |
TERÇA |
|
|
123,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
24-abr |
QUARTA |
|
|
123,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
25-abr |
QUINTA |
90,00 |
|
33,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
26-abr |
SEXTA |
|
|
33,00 |
0,00 |
2.000,00 |
|
29-abr |
SEGUNDA |
600,00 |
|
(567,00) |
(567,00) |
1.433,00 |
|
30-abr |
TERÇA |
|
|
(567,00) |
(567,00) |
1.433,00 |
|
saldo médio do mês no cheque especial |
(80,64) |
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|
Cálculo dos encargos: débito no 1º dia útil do mês seguinte: |
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Valor a ser debitado de juros |
(6,45) |
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Valor a ser debitado de IOF |
(0,10) |
Faça a simulação do seu caso, utilize
nossa calculadora
Benefícios
A utilização do cheque especial é conveniente quando o "furo de caixa" estiver limitado a poucos dias - máximo uma semana. Nestes casos, mesmo sendo a alternativa mais cara do mercado, pode resultar em juros menores.
Há no mercado três tipos de cheque especial com "vantagens":
- Carência: se o prazo de utilização for menor ou igual ao de carência, não há juros, apenas IOF. Nesta modalidade o cliente precisa saber que, se utilização ultrapassar a da carência, ele pagará juros sobre o prazo integral, inclusive da carência
- Juros decrescentes: quanto maior o prazo de utilização, menor a taxa de juros. O cuidado aqui, é que apesar de decrescentes, são muito altos, além do custo, cuidar par não ultrapassar o limite ou descumprir alguma cláusula do contrato, o que anula o benefício.
- Juros reduzidos: clientes que tem outras operações com o banco - investimentos, seguros, cartão, etc.. O cliente deve solicitar este produto ao seu gerente, ele não é oferecido a todos.
Cuidados
Mantenha o saldo de sua conta corrente sob rigoroso controle, observe os débitos de tarifas, débitos automáticos, etc.
O cheque especial deve ser encarado como a última alternativa no caso de necessidade de crédito.
No caso de estar fazendo uma compra, pense em outras alternativas:
- Resgate seu investimento e pague à vista
- Questione sobre o pagamento parcelado sem juros, no cartão de crédito ou cheque pré datado
- Questione sobre o financiamento, mesmo com juros
- Adie sua compra
Importante
Quando estiver pensando em entrar numa dívida, pense também em como sairá dela.
Analise seu orçamento e certifique-se que a dívida cabe nele.
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