Chegou a hora de chamar a família para uma boa conversa, pois vocês estão gastando além da conta. Quem avisa é o atuário José Roberto Carreta, consultor sênior da Mercer, uma das maiores empresas do mundo nesse setor. Segundo ele, numa perspectiva muito otimista, você que recebe R$ 6 mil vai se aposentar com metade do seu poder aquisitivo. Isso quer dizer que, se você já tem problemas hoje para financiar seus gastos, o futuro é sombrio quando receberá metade do que ganha atualmente.

O mercado de previdência está em verdadeira ebulição. Aspectos como longevidade e quebra do modelo tradicional de previdência têm levado sérias preocupações a gestores de carteira, governos e famílias. Se você não tem acompanhado esse debate, está bastante atrasado.

Quanto maior sua renda, maior também será o problema para financiar a aposentadoria. Isso porque a diferença entre o que você ganha e o que vai receber do governo aumenta. A outra razão é que a expectativa de vida para os mais ricos é maior. Segundo Carreta, a expectativa de vida do brasileiro está, em média, acima de 68 anos. Mas, no grupo de pessoas de renda mais alta, a expectativa de vida está acima de 80 anos. "Na verdade, é um problema grave já para quem recebe acima de R$ 4 mil", diz o executivo. O impacto da longevidade sobre sua necessidade de construir um patrimônio é direto e veja que esta análise de Carreta está restrita aos aspectos de previdência. "Some-se a este problema os custos com saúde durante sua aposentadoria e aí você terá um grande problema", avalia Carreta.

Se você conseguir acumular R$ 1 milhão, poderá retirar mensalmente R$ 5 mil durante a aposentadoria. Trata-se de um valor médio, segundo Carreta, e que já leva em conta a expectativa de vida atual. "O ideal é que você consuma 0,5% de sua reserva da aposentadoria para que ela seja suficiente para toda a sua vida", diz Carreta. "Há quem estipule 1%, mas acho muito arriscado", acrescenta.

Para ter R$ 1 milhão daqui a 30 anos, você precisará investir R$ 175 mil numa aplicação hoje que lhe renda 6% ao ano sobre a inflação. O outro caminho é fazer aportes mensais e deixar que as taxas de juro compostas façam o trabalho mais difícil para você. "Você precisa separar 10% do seu salário para esta finalidade", diz o executivo.

Aos 35 anos de idade, explica Carreta, para cada R$ 10 que você acumula na aposentadoria, R$ 7 vem da capitalização das aplicações e apenas R$ 3 são de contribuição efetivamente, ou seja, de você colocar a mão no bolso. Aos 45 anos de idade esta relação já fica em 50%. E, aos 50 anos de idade, a relação se inverte e fica R$ 3 de capitalização para R$ 7 de contribuição.

Carreta insiste que essas famílias que estão na faixa mais alta de renda e ainda assim não estão conseguindo viver com o que ganham têm um enorme problema. "Eu aconselho fazer um orçamento, pois, provavelmente eles não tem sequer um orçamento", diz. "Esta é uma despesa extremamente importante e que tem de fazer parte do orçamento doméstico", acrescenta.

Tempo e dinheiro é questão de pragmatismo, segundo ele. "Muitas pessoas dizem que estão sem tempo e passam horas na frente da televisão", afirma. Com dinheiro ocorre o mesmo, diz ele. Basta um olhar mais acurado no orçamento para enxergar ralos por onde podem estar escoando os dias de boa vida durante sua aposentadoria.

"Quando fizer seu orçamento pense primeiro em você", diz o executivo. Caso contrário, você terá de encontrar alguém que pague seus custos depois de aposentado ou terá que mudar seu padrão de vida. "O problema da aposentadoria é individual, não espere que alguém resolva para você", diz Carreta. 

Mara Luquet é editora da revista ValorInveste e autora do livro O Assunto é Dinheiro, escrito em parceria com o jornalista Carlos Alberto Sardenberg
Valor Econômico
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